许女士，今年34岁，爱人36岁，家庭活期存款6000，固定存款10万，其中孩子准备教育3.6万。现有住房三套，一套房自住，目前市场价15万，一套房出租（700元/月），市场价20万，一套期房，2011年3月交付，贷款31万，市价50万。许女士收入比较稳定，年3万，单位交保险；爱人在外地，是做汽车销售的，年收入最低10万，单位交保险。现在家庭月支出在1600元。每年保险（人身险和分红险）支出8000元，三人都有。月还贷2700元。股票投资10万元。请您帮忙建议：家庭财产配置是否合理？另我还想买车，怎样实现？风险偏好中立。

家庭财务状况分析

许女士家庭目前的财务状况整体上是不错的，不过，有些方面还是应该采取有针对性的措施加以完善。

从上表可以了解到，许女士家庭的资产负债率及债务偿还比率较为适中。从消费及储蓄率来看，许女士较高的储蓄及节约意识，每月储蓄率达到63%。但流动性比率不太合理，流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标，理想的经验值是3到6，许女士一家的实际数据是1.4，意味着如果家庭失去每月现金收入的情况下，备用金只能支撑1个多月的时间。这表明许女士一家应付财务危机的能力不够，建议增加1万备用金较为合适。

理财目标分析和具体投资建议：

一、家庭保障方面

从许女士为家人的投保情况，可以看出，您有一定的理财意识。意外伤害和健康问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险之一，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这两个风险应该是每个人必保的。许女士目前为自己和爱人购买了人身健康险，建议增加意外伤害险，属于消费型保险，这一部分保费支出较低。

一般对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的10%。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。许女士家庭的投保情况略显不足，在家庭资金充裕的这种情况下，可以增加养老险。

二、购车计划

目前许女士投资股市10万，直接投资股市风险较大。一般散户股民永远是一赚两平七赔的，作为散户来讲，无论是专业背景，操作的手法，心态的把握，团队的支持，信息的渠道等各方面都不可能和机构相比。所以，我们建议您降低股票的投资，或者全部卖出，转而配置折价率较高的封闭式基金进行投资。从交易特性上看，封基和股票一样可随时买卖，操作简单且交易费率远低于开基。另外，折价率是封基另一大优势，具有明显的高性价比特征。随着封基到期日的逐渐临近，折价率必将渐渐缩小，这很可能给持有人带来超过市场平均水平的额外收益。

除家庭备用金以外的9万存款，完全可以考虑结合股市的部分资金拿来买车，依您目前的家庭收入情况来看，完全能够支付养车的费用。值得提醒的是，购车后，家庭开支中至少需要增加1000元。

三、长期规划

按以上规划计算（适当的保险支出和养车费用），许女士的家庭月节余大约会在5000元左右。建议每月将这部分资金做基金定投，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。将来这笔费用完全可以用来作为子女的教育金或夫妻的养老金。

2年后，许女士的第三套房产交房后，家庭又可以增加这笔房租的收入，相信生活开支上会更为宽裕。